LE PRÊT RELAIS: UN OUTIL FINANCIER POUR FACILITER L'ACHAT IMMOBILIER EN FRANCE

L'achat d'une nouvelle maison ou d'un appartement est souvent une étape cruciale de la vie. Cependant, il peut s'avérer compliqué de coordonner la vente de son logement actuel avec l'acquisition du nouveau bien immobilier. C'est là qu'intervient le prêt relais en France, un outil financier conçu pour simplifier ce processus complexe.

• Qu'est-ce qu'un prêt relais ?

Le prêt relais est un type de crédit immobilier spécialement conçu pour les personnes qui souhaitent acheter une nouvelle propriété tout en vendant leur logement actuel. En d'autres termes, il permet de "faire le pont" entre la vente de la résidence principale ou secondaire existante et l'achat d'un nouveau bien immobilier. Il est principalement utilisé dans le cadre de la résidence principale, mais il peut également être utilisé pour les résidences secondaires ou les investissements locatifs.

• Comment fonctionne le prêt relais ?

Le fonctionnement du prêt relais est relativement simple. L'emprunteur contracte un prêt auprès d'une banque ou d'un établissement financier pour financer l'achat de sa nouvelle propriété. Ce prêt, appelé "prêt relais", est accordé pour une durée limitée, généralement de 6 mois à 2 ans, avec une option d'extension possible dans certains cas.

Pendant la période du prêt relais, l'emprunteur ne rembourse généralement que les intérêts mensuels, tandis que le capital emprunté reste inchangé. Le capital du prêt relais sera remboursé en totalité lorsque la vente de l'ancien logement sera conclue. Les fonds provenant de la vente serviront à rembourser le capital du prêt relais.

• Quel est le montant du prêt relais ?

La banque évalue généralement le montant du prêt relais en considérant un pourcentage qui se situe généralement entre 50 % et 80 % de la valeur du bien immobilier mis en vente, avec une moyenne souvent autour de 70 %. Cette approche permet aux établissements de crédit de tenir compte du risque potentiel lié à la vente difficile du bien ou à une éventuelle baisse de son prix. Le choix du ratio précis dépend de la discrétion des banques, qui le déterminent en fonction du contexte du marché immobilier dans la région et des caractéristiques propres au bien en question.

• Les avantages du prêt relais

Le prêt relais offre plusieurs avantages aux emprunteurs en France :

-Souplesse financière : Il permet d'acquérir un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de l'ancien, ce qui peut être particulièrement avantageux dans un marché immobilier concurrentiel.

-Pas de paiements mensuels lourds : Pendant la période du prêt relais, les emprunteurs ne remboursent généralement que les intérêts, ce qui réduit la charge mensuelle de remboursement.

-Facilite la négociation : L'absence de délai entre la vente de l'ancien logement et l'achat du nouveau bien permet aux emprunteurs de négocier plus fermement, car ils ne sont pas sous pression pour vendre rapidement.

• Les inconvénients à prendre en compte

Malgré ses avantages, le prêt relais comporte également des risques :

-Risque de non-vente : Si la vente de l'ancien logement prend plus de temps que prévu, l'emprunteur peut se retrouver à devoir rembourser le prêt relais sans disposer des fonds de la vente.


-Coûts supplémentaires : Les intérêts du prêt relais s'additionnent, ce qui peut représenter un coût significatif si la période de transition est longue.


-Sous-estimation de la valeur de la propriété existante : Si la vente de l'ancien logement n'apporte pas suffisamment de fonds pour rembourser le prêt relais, l'emprunteur devra trouver d'autres sources de financement.

Le taux d'usure des prêts relais a été réévalué  à 5,53% en septembre 2023. 

SOURCE: BANQUE DE FRANCE